Educación financiera

Cómo aprovechar bien la fiscalidad del ahorro

A pocos días de que termine el año, toca repasar si podemos hacer algo para minimizar el impacto fiscal y sacarle más partido a nuestro dinero. Y aquí el ahorro puede ser de gran utilidad.

Primero, porque nuestras finanzas del futuro agradecerán haber hecho ese esfuerzo de guardar hoy y, en segundo lugar, porque los productos de ahorro cuentan con una fiscalidad muy interesante para que las cuentas con Hacienda que hagamos el próximo año salgan algo más positivas a nuestro favor.

En concreto, hay que resaltar la ventaja fiscal que se aplica a los planes de pensiones precisamente para incentivar ese ahorro previsión. Específicamente, las aportaciones anuales a estos instrumentos sirven para reducir directamente la base sobre la que se calculan los impuestos en la declaración de la renta. Hablamos de un atractivo tributario que solo comparten con los planes de pensiones asegurados (PPA) que firman las aseguradoras.

“Hacienda nos devuelve parte del dinero que hemos invertido en los planes de pensiones: el límite financiero, la cantidad máxima que podemos aportar, es de 1.500 euros y el límite fiscal, la cuantía máxima sobre la que podemos aplicar la deducción, es la menor de estas dos cantidades: 1.500 euros al año o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas”, explican desde Abante.

Según los cálculos de estos especialistas en asesoramiento financiero, lo que nos devuelve Hacienda por nuestra inversión en planes de pensiones es más interesante cuanto mayor sea nuestro tipo impositivo, ya que la reducción que obtendremos será más cuantiosa. Por ejemplo, teniendo en cuenta la escala estatal y que no nos podemos aplicar otras deducciones, con un tipo marginal del 19% y una aportación de 1.500 al año, la devolución será de 285 euros. Si, en cambio, nuestro tipo es del 47%, con la misma aportación, la devolución será de 705 euros, detallan.

Aquí la cuestión es que el límite a las aportaciones a planes individuales ha descendido sensiblemente en solo unos años, y de hecho, es una de las reivindicaciones que recoge la XIV Encuesta sobre planes de pensiones elaborada por el Observatorio Inverco: el 84% de las gestoras considera prioritario recuperar los límites de aportación a planes individuales.

Pero lo cierto es que existe la posibilidad de dedicar 8.500 euros más por aportaciones del empleador a planes de pensiones de empleo, es decir, los promovidos por empresas e instituciones. Esta cantidad puede llegar a alcanzarse, además de por la contribución de la empresa, por el propio trabajador.

Mención aparte merece la de los trabajadores por cuenta propia. En este caso, los autónomos pueden aportar a su plan de pensiones individual hasta 1.500 euros y, adicionalmente, contribuir a un plan de pensiones de empleo simplificado (PPES), con aportaciones de hasta 4.250 euros.

Es decir, los autónomos pueden dedicar hasta 5.750 euros si utilizan los PPES, una nueva modalidad que nace con el objetivo de reducir los trámites de creación para las empresas y facilitar así que llegue el ahorro a colectivos que hasta ahora no utilizaban este tipo de instrumentos, como son los empleados de pymes y los autónomos. De hecho, solamente el 11% de los autónomos sin empleados ha escuchado hablar de los PPES, tal y como refleja un reciente estudio del Observatorio Caser.

Asimismo, hay que saber que si nuestro cónyuge obtiene unos rendimientos netos del trabajo y/o actividades económicas inferiores a 8.000 euros al año, podemos aportar a su plan hasta un máximo de 1.000 euros al año, que nos vamos a poder deducir también.

Grandes salidas

Durante el mes de noviembre han salido de planes de pensiones 168 millones de euros. Las mayores desinversiones han correspondido a la categoría de renta fija mixta (188 millones de euros) y renta variable mixta (37,8 millones).
Las salidas no han sido compensadas con las entradas. La inversión a largo plazo  y la garantizada reciben, respectivamente, 41 millones y 24,32 millones de euros.
En la clasificación de las gestoras de pensiones se mantiene la distribución de los últimos años del pódium. CaixaBank mantiene el liderazgo del mercado, con una cuota del 41%; le sigue BBVA, con el 18,73%, y Santander, con el 12,55%. A distancia, con el 4,9%, se coloca Renta 4.

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